Op je BKR-overzicht staat per lening een rij gegevens. De meeste rijen zijn gewoon: je hebt een lening, je betaalt netjes. Pas als er een bijzonderheidscodering staat, wordt het voor een nieuwe kredietverstrekker een reden om nee te zeggen. Hieronder wat elke code betekent.
De letters
| Code | Wat het betekent |
|---|---|
A | Achterstand. Er is een betalingsachterstand gemeld. Dit is de basiscode en hij blijft staan, ook als je de achterstand inloopt. |
H | Herstel. De achterstand is helemaal ingelopen terwijl de lening nog loopt. Je ziet dan A én H. Een H wist de A niet uit, maar laat zien dat het weer goed gaat. |
SR | Schuldregeling. Er loopt of liep een minnelijke schuldregeling of een wettelijke schuldsanering (Wsnp). Bij afronding komt er een herstelvermelding bij. |
De cijfers achter de A
Een cijfer zegt hoe het verder ging met de achterstand. Je ziet het altijd samen met een A, bijvoorbeeld A2.
| Code | Wat het betekent | Hoe zwaar |
|---|---|---|
1 | Er is een betalingsregeling getroffen. | Mild |
2 | Het hele resterende bedrag is opgeëist, vaak via een incassobureau of deurwaarder. | Zwaar |
3 | Een bedrag van €250 of meer is afgeboekt of kwijtgescholden, bijvoorbeeld na een schikking of schuldsanering. | Zwaar |
4 | De kredietverstrekker kan je niet meer bereiken, bijvoorbeeld door een onbekend adres. | Zeer zwaar |
5 | Preventieve regeling: een schriftelijke afspraak van ten minste vier maanden, gemaakt vóór er een echte achterstand was. Alleen bij hypotheken. | Licht |
Het overzicht van Stichting BKR legt de codes ook zelf uit. Staat er iets anders dan hier, dan geldt wat op jouw overzicht staat.
Wanneer mag een kredietverstrekker een A plaatsen?
Niet bij de eerste gemiste betaling. Het BKR-reglement noemt per soort krediet hoe lang een achterstand moet duren:
- bij een aflopende lening (persoonlijke lening): na twee maanden achterstand;
- bij een doorlopend krediet en een hypotheek: na drie maanden;
- bij andere kredieten van meer dan €250: na vier maanden.
En belangrijker: de kredietverstrekker moet je vooraf schriftelijk laten weten dat hij de achterstand gaat melden, zodat je nog kunt betalen. Is die waarschuwing nooit gestuurd, of naar een oud adres, dan is dat een sterk argument om de registratie te laten verwijderen.
Wat een code doet met een nieuwe aanvraag
Elke kredietverstrekker kijkt bij een aanvraag in het register. Een lopende lening zonder code is geen probleem; die telt alleen mee in hoeveel je kunt lenen. Een A, zelfs met H, leidt bij de meeste banken tot een afwijzing, zeker voor een hypotheek. Een A2, A3 of A4 betekent in de praktijk dat geen enkele grote bank meedoet zolang de code zichtbaar is.
Daarom maakt het uit hoe lang de code blijft staan. Daarover meer in het volgende artikel.
Verder lezen: Hoe lang blijft een BKR-registratie staan? (5 jaar nu, 3 jaar straks)