Zo pakken we een registratie aan
Geen geheimen. Dit is precies wat we doen, op welke wettelijke basis, en hoe lang elke stap in de praktijk duurt. Je kunt het allemaal ook zelf.
1. Eerst kijken wat er staat
Alles begint met je eigen overzicht uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) van Stichting BKR. Dat is gratis. Je ziet per lening wie de kredietverstrekker is, het contractnummer, de begin- en einddatum en eventuele bijzonderheidscoderingen zoals A of H. Zo vraag je het op.
Veel mensen schrikken van wat er staat, en net zo vaak blijkt er iets niet te kloppen. Een achterstand die al is ingelopen maar nog op A staat. Een einddatum die niet klopt. Een lening die nooit van jou was.
2. Je dossier
Je begint met alleen de basis: welke code er staat en waarom je hem weg wilt. Lijkt het kansrijk, dan vragen we je per mail om:
- het BKR-overzicht (pdf of foto);
- brieven van de kredietverstrekker of het incassobureau, vooral de aankondiging van de registratie;
- bewijs van wat er speelde: een ziekmelding, ontslagbrief, echtscheidingsconvenant, aangifte van fraude;
- bewijs dat het nu goed gaat: een recente loonstrook, jaaropgave, of bankafschriften;
- als je een hypotheek of huurwoning nodig hebt: de afwijzing of een mail van de adviseur.
Heb je niet alles? Stuur in wat je hebt. We zeggen wat er nog ontbreekt.
3. De beoordeling
We stellen ons twee vragen. Klopt de registratie? Een kredietverstrekker moet zich aan de regels van het BKR-reglement houden. Hij moet je bijvoorbeeld vooraf schriftelijk waarschuwen voordat hij een achterstand meldt. Is dat niet gebeurd, dan staat je verzoek sterk.
Is de registratie nog nodig? Ook een registratie die klopt, mag niet langer bestaan dan nodig. Rechters wegen dan het doel van het register (mensen beschermen tegen te veel schulden, en kredietverstrekkers tegen risico) af tegen jouw belang. Waar de rechter op let.
Binnen twee werkdagen hoor je wat we ervan vinden: goede kans, misschien, of weinig kans. Bij weinig kans raden we je af om te betalen.
4. Het verzoek
Gaat het om een fout, dan vragen we om rectificatie (artikel 16 AVG). Gaat het om een registratie die klopt maar niet meer nodig is, dan maken we bezwaar (artikel 21 AVG) en vragen om verwijdering. Vaak allebei. Het verzoek gaat naar de kredietverstrekker, niet naar Stichting BKR: BKR verwerkt alleen wat de kredietverstrekker meldt.
Die moet binnen één maand antwoorden. Bij complexe verzoeken mag dat twee maanden langer, maar dat moet hij binnen de eerste maand laten weten (artikel 12 lid 3 AVG).
5. Opvolgen
Hier gaat het vaak mis als mensen het zelf doen: een brief verdwijnt, een klantenservice zegt "daar gaan wij niet over", de maand verstrijkt. Wij houden de datum bij, sturen een herinnering en bellen als het nodig is.
6. Afgewezen?
Dan zijn er twee wegen.
Kifid
Het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening behandelt klachten over financiële instellingen. Eerst moet je klacht bij de interne klachtenafdeling zijn behandeld. Kifid werkt schriftelijk en weegt op dezelfde manier af als de rechter. Wij helpen je met de klacht zonder extra kosten.
De rechter
Je kunt de rechtbank met een verzoekschrift vragen de kredietverstrekker op te dragen de registratie te verwijderen (artikel 35 UAVG). Een advocaat is daarvoor niet verplicht. Let op de termijn: zes weken na het antwoord van de kredietverstrekker. Kreeg je geen antwoord op tijd, dan geldt die termijn niet.
Verlies je bij de rechter, dan kan die je veroordelen in de proceskosten van de kredietverstrekker. In zulke zaken gaat dat meestal om enkele honderden euro's. We zeggen het eerlijk als we vinden dat je dat risico beter niet kunt nemen.
- Algemene verordening gegevensbescherming (AVG), artikelen 12, 16, 17 en 21.
- Uitvoeringswet AVG, artikel 35 (verzoekschrift bij de rechtbank, termijn van zes weken).
- Hoge Raad 2023 (cassatie in het belang der wet), ECLI:NL:HR:2023:1216.
- Algemeen Reglement CKI van Stichting BKR (geldende versie op bkr.nl).